Как рассчитать ипотеку

Ипотека – это один из самых популярных способов приобретения жилья. В наше время не все люди могут позволить расплатиться за квартиру сразу. А жить-то где-то нужно! Особенно молодым семьям. Чем так привлекает ипотека? Она очень выгодна предлагаемым процентом годовых, которые намного меньше, чем у традиционных потребительских кредитов. Тем не менее, для того чтобы примерно знать, какую сумму придется платить по жилищному кредиту, нужно понимать, как рассчитать ипотеку. На самом деле, это не так сложно, если Вам известна схема и имеются некоторые математические знания. В крайнем случае, можно обойтись калькулятором.

Что необходимо знать?

racshet_ipoteki

Стоимость ипотеки можно рассчитать самостоятельно

Прежде всего, для расчета ипотеки на квартиру, необходимо знать пару цифр. Что это за цифры? Самая главная – это стоимостное выражение квартиры и процент первоначального взноса, требуемый банком. Данная сумма должна уже быть у Вас. Ее нужно будет внести единовременным платежом. Оставшаяся сумма – это сумма кредита.

После этого придется точно определиться с тем, на сколько лет Вы возьмете ипотеку. Конечно, большинство людей старается взять кредит на длительный срок. Учитывая инфляцию, ипотека – дело очень выгодное! Данный факт неоспоримый. Он давно уже доказан опытными экономистами.

Помимо этих данных, нужно узнать, под какой процент будет взят кредит? Необходима ли страховка? Кроме того, уточните вид платежа. Он может быть дифференцированным или аннуитетным. Чем они отличаются? В случае, если платеж будет аннуитетным, проценты следует начислять на остаток основного долга, соответственно, с каждым платежом сумма будет уменьшаться. Большинство заемщиков делают выбор в его пользу.

Подробнее о схеме расчета

К примеру, Вам нужно рассчитать сумму ипотеки, взятой на пять лет под тринадцать процентов годовых. Ваш первоначальный взнос составил десять процентов. Выбор сделан в пользу аннуитетного платежа. Общая стоимость квартиры составляет один миллион рублей. Получается, что Вам необходимо внести сто тысяч рублей в качестве первоначального взноса. Оставшаяся сумма, т.е. девятьсот тысяч – это сумма Вашего кредита. Срок погашения – сто восемьдесят месяцев, т.е. пятнадцать лет.

Теперь рассчитываем сумму ежемесячного платежа: для этого сумма кредита делится на срок погашения и получается пять тысяч. Данную сумму вы должны ежемесячно уплачивать в банк. Но это сумма без процентов. Посчитаем их: в первый год нужно будет заплатить процент от общей суммы кредита. Чтобы посчитать платеж по процентам, сумма кредита умножается на процент и получается сто семнадцать тысяч рублей. Для того чтобы посчитать ежемесячный платеж по процентам, полученную сумму делим на двенадцать месяцев, получается восемь тысяч семьсот семьдесят пять рублей. Прибавляем сюда полученные в первой части пять тысяч и получаем тринадцать тысяч семьсот семьдесят пять рублей.

cshema_platejey

Переплата процентов зависит от выбранной схемы платежей

Как видите, это не так сложно: за первый год будет выплачено шестьдесят тысяч основного долга, соответственно, в следующем году, процент будет высчитываться уже от суммы восемьсот сорок тысяч рублей. В третий год сумма снова уменьшится на шестьдесят тысяч, а значит и сумма по процентам станет меньше. Аналогично можно рассчитать сумму платежей за каждый год. К тому же, когда Вы окажетесь в банке на консультации, Вам будет предоставлен примерный график погашения Вашего ипотечного кредита. Для того чтобы сравнить, где выгоднее брать ипотеку, можете попросить такие графики в нескольких банках, чтобы выбрать самый выгодный для Вас вариант.

Однако это не единственный вариант расчета ипотеки!

Банки предлагают множество разных методик расчета. Рассмотрим некоторые из них, чтобы понять, с какими подводными камнями можно столкнуться в процессе ипотечного кредитования.

Переплата в два раза

Бывает так, что банковский консультант видит, что перед ним находится заемщик, который совершенно ничего не смыслит в финансовых вопросах. Конечно же, такому клиенту будет предложен самый дорогостоящий вариант кредитования, ему придется оплачивать проценты в течение всего срока на всю сумму взятого кредита.

Сложный расчет, но самый честный

Данная методика похожа на рассматриваемую ранее, но она считается более правильной с финансовой точки зрения. Для того чтобы осознать, какие суммы будут выплачиваться при равных регулярных платежах, нужно обратиться к дисконтированию. Все кредитные выплаты разделяются временем, а значит, сложить их все вместе будет не совсем правильно. Намного лучше будет, если рассчитывать суммарную стоимость всей суммы выплат, а затем общую сумму кредита вставить в формулу расчета для определения ежемесячного платежа.

diskontirovannaya_viplata_kredita

При дисконтированной схеме выплаты кредита переплата минимальная

К примеру, Ваша выплата по ипотеке составляет М рублей в течение у лет. Годовая процентная ставка – d процентов. Для расчета дисконтированной выплаты в конце первого года М делится на сумму 1 плюс d. Во втором году дисконтированную выплату рассчитывают аналогично, но сумму предварительно делят на два. В третьем на три и т.д. В результате получится прогрессия с 1-ым членом М/(1+d), в знаменателе будет 1/(1+d).

Таким образом, первоначальная сумма будет рассчитываться согласно следующей формуле: М*(1+d)y*d. За счет того, что вы поделите величину кредита на аннуитетный множитель, получится сумма разового платежа.

От чего зависит аннуитетный множитель? Во многом влияние на него оказывают количество периодов и процентная ставка.

Привлекательная методика

vzaimnaya_vygoda

Такая схема выгодна обеим сторонам

Для кого она такой является? Это удивительно, но для обеих сторон. В некоторых банковских учреждениях используют подобную методику. Для заемщиков устанавливается определенная сумма для того, чтобы регулярно производить отчисления на выплату ипотеки. Проценты же начисляют на оставшуюся сумму.

Чтобы проще было понять, следует рассмотреть на примере: в кредит взята сумма двадцать тысяч долларов на десять лет. В первые девять лет заемщик выплачивает ежегодно полторы тысячи долларов и проценты по остатку, а в последний год уплачиваются оставшиеся шесть с половиной тысяч долларов и годовые проценты (именно на эту сумму!).

Казалось бы, в чем здесь выгода? Ведь сумма выплат будет больше, чем в предыдущем варианте? Да, больше. Но есть одно но. Банк в этой ситуации все риски невозврата берет на себя. А оставшаяся для погашения сумма обесценивается намного больше, чем в случае с равномерными выплатами.

Если с расчетами возиться неохота

Практически любой российский банк имеет свой официальный сайт. На таких порталах находятся онлайн-калькуляторы, которые за считанные секунды посчитают любой платеж по требуемому виду кредитования.
Для расчета ипотеки нужно ввести информацию о сумме и сроке предоставленного займа, процентную ставку (за год), периодичность выплат.

Причем наиболее продвинутые варианты таких калькуляторов позволяют учесть при расчете банковские комиссии (если они есть), затраты на оформление сделки и страхование. Над полученным результатом потенциальный заемщик уже может задумываться: потянет или нет? Главное достоинство любого онлайн-калькулятора — выведение результатов в форме таблицы, где разбивка платежей по месяцам и годам выглядит максимально информативно.

Как начать бизнес с Китаем

На квартиру можно быстро заработать сделав правильны бизнес. Например, если вы не знаете, как начать бизнес с Китаем, то сейчас самое время!

О том, как найти человека в интернете читайте здесь.

Что купить на 30000 рублей? Ответ в нашей специальной статье.

Досрочное погашение

Если вы уверены, что погасите ипотеку намного раньше оговоренного срока в условиях договора, то обязательно поинтересуйтесь у специалиста банка, возможно ли досрочное погашение кредита. Если это допустимо, то спросите, какова процедура такого погашения. Чаще всего схема такая: надо написать заявление на досрочное частичное погашение, заплатить и получить новый график погашения кредита, в котором будут указаны новые ежемесячные суммы до конца кредитного срока.

2 Мысли о “Учимся рассчитывать ипотеку самостоятельно

  1. Василий Петров 04.02.2015 в 04:01

    не берите ипотеку, это все уловки банков. Придумывайте другие способы как купить квартиру. Ну а если в ипотеку влезли, то повышайте свою зарплату и быстрее выплачивайте

  2. Алена 07.02.2015 в 15:50

    В прошлом году пытались взять ипотеку с мужем, но нам банк отказал, т.к. у мужа белая зарплата до смешного маленькая. Хотели в других банках попробовать, но как-то все откладывали, все-таки не особо приятное это дело, бумажки собирать и в банке свою очередь высиживать.. В этом году даже пытаться не будем — ситуация в стране слишком нестабильная, ипотечные условия меняют каждую неделю, что дальше будет — даже представить страшно. А квартиру-то хочется..

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


× 8 = пятьдесят шесть

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Навигация в постах